Valeur future d'une annuité

Les intérêts composés croissent de façon exponentielle, pas linéaire. Dans un plan de retraite sur 30 ans, environ la moitié du solde final s'accumule au cours des 10 dernières années. C'est pourquoi commencer tôt compte bien plus que verser davantage plus tard — la base sur laquelle les intérêts se composent est bien plus large après 20 ans de croissance. Doubler son versement à l'année 25 aide beaucoup moins que d'avoir commencé 5 ans plus tôt.

Une rente est simplement une suite de versements égaux effectués à intervalles réguliers — mensuels, trimestriels ou annuels. Cet outil les additionne pendant que chaque versement passé continue de rapporter de son côté, puis répartit la valeur finale en deux : l'argent que vous avez versé (courbe bleue) et la croissance qu'il a produite (zone verte). À retenir : dès que la courbe verte du solde s'écarte nettement de la courbe bleue des versements, l'essentiel de l'argent neuf vient des rendements, pas de votre poche.

Le moteur ici est une série géométrique : FV = d·((1+r)ⁿ − 1)/r. Remplace le facteur de croissance (1+r) par un facteur décroissant et tu obtiens l'équation exacte qu'utilisent les pharmacologues pour des doses répétées de médicament. Comme chaque versement croît alors que chaque dose décroît entre les intervalles, une rente monte sans limite tandis que la concentration plasmatique se stabilise sur un plateau de régime permanent — même équation, destin opposé, décidé seulement par le fait que le facteur soit supérieur ou inférieur à 1.