ローン返済計算機

毎月の返済額が一定でも、利息はその月の返済前残高に対してかかります。したがって、利息の総額は返済期間によって大きく変わります。返済期間30年の住宅ローンでは、初回返済額の82.4%が利息で、元金分が利息分を上回るのは全360回のうち218回目になってからです。一方、返済期間5年の自動車ローンでは、初回から返済額の大半が元金に充てられます。返済当初に利息の割合が高いのは銀行の仕掛けではなく、大きな残高を長期間かけて返すときに生じる算術上の結果です。

毎月の返済額は選ぶものではありません。毎月払い続けたときに最終回でちょうど残高がゼロになる、ただ一つの金額であり、元金・金利・期間が完全に決めてしまいます。だからこそ、二つのサンプルを続けて押してみる価値があります。自動車ローンのほうが金利は高く 6.2% ですが、利息の占める割合は支払総額のおよそ7分の1です。住宅ローンは年あたりでは安い 5.8% ですが、利息の割合は半分を超え、利息の総額は貸された金額そのものを上回ると表示されます。そうさせているのは6倍の期間であって、金利ではありません。金利は交渉される数字で、期間は請求額を決める数字です。

英語の amortization(償却・元利均等返済)は、ラテン語の ad mortem「死へ」に由来し、古フランス語の amortir「殺す」を経て生まれました。返済していくローンとは、支払うたびに少しずつ殺していく借金であり、残高がゼロになったとき「死ぬ」わけです。同じ語源から英語の mortgage(モーゲージ)も生まれ、文字どおり「死の担保」を意味します。完済されれば担保が消える(死ぬ)からです。

残高か借入総額かを押してみてください。借入総額にかかる7.9%と残高にかかる13.9%の総負担はほぼ同じですが、比較欄を見ると、前者は残高換算で実に14.07%に達していることがわかります。借入総額にかかる利率は、完済間際の最後の数ユーロに対しても、最初の2,400とまったく同じように毎月満額で利息を課します。そのため、同じ数値を残高に適用した場合の2倍近く高くつくのです。ここでは1.78倍ですが、利率が下がるほど2に近づき、それでも2に達することはありません。この毎月の支払額は、同じ利率で元金を均等返済したときの初回の返済額を、全期間そのまま固定してしまった金額です。本来の元金均等返済なら借金が減るにつれて支払額も下がっていきますが、こちらは借金が減ったことに最後まで気づかないのです。

同じ8%で期間を3年に設定し、残高方式の二つの選択肢を切り替えてみてください。元金を均等に返す方式なら利息は1,233.33、毎回の返済額を均等にする方式なら1,281.09かかります。前者のほうが安く見えますが、実質年率はどちらも8.30%。毎月の利率を1年分複利計算するため表面の8%をわずかに上回るものの、両者の負担率は完全に一致します。元金を均等に返済すれば借金の減りが早いため、より少ない元金をより短い期間借りることになり、浮いた47.76はその当然の結果であって値引きではありません。返済額が次第に減っていく方式を選ぶかどうかは、返済当初の手元資金の都合で決めるべき事柄であり、借入れ自体の価格の問題ではないのです。価格そのものを変えるのは、計算の基準を変えたときだけです。同じ8%を二通りでを押すと、借入総額を基準にした実質年率は15.56%に跳ね上がります。